Pensioenen
Je kunt tegenwoordig geen krant openslaan of er staat wel een artikel in dat de pensioenregelingen aan het versoberen zijn. Er is één ding duidelijk. Bent u van plan om van het leven te blijven genieten nadat u met werken bent gestopt, dan moet u hier zelf actie voor ondernemen.
Ook is het belangrijk dat u zich bewust bent van de financiële gevolgen als uw echtgenoot, partner of (pleeg)ouder komt te overlijden. Want zijn of haar inkomsten vallen weg en dat heeft consequenties voor de achterblijvende partner en kinderen.
Heb ik straks wel voldoende pensioen?
Om te weten of u straks voldoende pensioen hebt, moet u naar het totale inkomen na uw 65e kijken. Dat inkomen hangt af van uw persoonlijke situatie en kan uit drie onderdelen bestaan:
- Een AOW-uitkering van de overheid.
- Pensioen dat u via uw werkgever(s) hebt opgebouwd.
- Eigen voorzieningen, zoals een lijfrente, spaarregelingen en/of levensloopregeling.
Met een 'goed inkomen' na uw 65e jaar wordt meestal een inkomen bedoeld van 70% van uw laatstverdiende salaris. Dat is dan het totaal van alle onderdelen hierboven.
En als ik lager uitkom?
De vraag is hoeveel inkomsten u straks nodig denkt te hebben. Misschien kunt u van een lager inkomen ook prima leven. Na uw pensionering hebt u meestal minder kosten. Zo betaalt u over het algemeen minder belasting en vallen ook kostenposten als een hypotheek en studerende kinderen misschien weg. Vindt u uw inkomsten na uw 65e jaar onvoldoende? Dan kunt u ervoor kiezen om het aan te vullen met eigen pensioenvoorzieningen.
Aanvullende verzekeringen
Uw werkgever heeft de mogelijkheid om een extra regeling voor u af te sluiten. Indien uw werkgever een extra regeling voor u heeft afgesloten, vindt u in dit overzicht meer informatie. Deze extra regeling bestaat dan uit een ouderdomspensioen en een nabestaandenpensioen. Dit bedrag is opgenomen in het opgebouwde en te bereiken aanvullende ouderdomspensioen bestaat. Het aanvullende nabestaandenpensioen is niet apart vermeld in de toelichting.
Bijsparen
Om uw pensieon te verhogen, kunt u binnen uw pensioenregeling extra pensioen opbouwen. Daarvoor stort u regelmatig via uw werkgever een bedrag in een speciale regeling. Het saldo op uw pensioenspaarrekening wordtjaarlijks verhoogd of verlaagd, gebaseerd op het door uw pensioenfonds dat jaar behaald rendement. Vlak voor uw pensioenering kunt u de bijgespaarde bedragen omzetten in een hogere pensioenuitkering.
Voor bijsparen gelden fiscale grenzen. Als u boven een bepaald maximum komt, is het bedrag niet meer fiscaal aftrekbaar. Vaak gelden er ook minimale bijspaarbedragen. Informeer hiernaar bij uw pensioenfonds.
Als u aan deze aanvullende pensioenspaarregeling deelneemt, ontvangt u hiervan een apart pensioenoverzicht.
Pensioengat
De meeste mensen werken in loondienst. Meer dan 80% daarvan heeft een pensioengat. U misschien ook en u vraagt zich momenteel af:
- Heb ik voldoende financiële zekerheid als ik stop met werken?
- Hoe ziet mijn pensioen er eigenlijk uit of wat is mijn inkomen nu echt als ik met pensioen ga?
- Heeft mijn gezin wel voldoende financiële middelen als ik plotseling overlijd?
Bent u zelfstandig ondernemer dan moet u zelf uw pensioen regelen. Veel ondernemers zien hun bedrijf als investering voor het pensioen. In de praktijk blijkt dat echter vaak niet zo simpel, met als gevolg dat veel ondernemers niet de juiste voorzieningen treffen.
Pensioen is daarom voor iedereen een onderwerp om serieus over na te denken en tijdig te regelen, ook al lijkt het nog ver weg. Hoe eerder u het regelt, hoe voordeliger u uw belangen veiligstelt.
De belastingwetgeving biedt u in de vorm van de zogenaamde "jaarruimte" de mogelijkheid om een pensioengat (gedeeltelijk) te repareren.
Wilt u dat wij voor u berekenen welke fiscale jaarruimte u heeft, dan kunt u onderstaand formulier invullen en tezamen met de gevraagde gegevens naar ons opsturen.
Voor meer informatie kunt u contact opnemen met Wim van Dis.
Algemene nabestaandenwet (Anw)
Er zijn verschillende soorten pensioenen mogelijk voor nabestaanden. Deze worden uitgedrukt in pijlers:
- Eerste pijler: nabestaandenuitkering
Op grond van de Algemene nabestaandenwet (Anw). - Tweede pijler: aanvullende pensioenregeling
Is veelal gekoppeld aan het ouderdomspensioen en is afhankelijk van het salaris en van het aantal maximaal te bereiken dienstjaren. - Derde pijler: particuliere levensverzekering
Zelf maatregelen treffen voor de zorg voor nabestaanden. De bedragen uit de verzekeringspolissen komen boven op een eventuele Anw-uitkering en een nabestaandenpensioen en hebben geen invloed op de hoogte van deze uitkering(en).
Algemene nabestaandenwet
De Algemene nabestaandenwet is een volksverzekering die aan volwassenen van wie de (huwelijks)partner is overleden, recht geeft op een uitkering. Ook weeskinderen komen in aanmerking voor een uitkering. Iedere inwoner van Nederland valt automatisch onder de Algemene nabestaandenwet (Anw).
Als weduwe of weduwnaar komt u in aanmerking voor een Anw-uitkering als:
- De overledene op de datum van overlijden verzekerd was voor de Anw en
- U jonger bent dan 65 jaar en
op de dag van overlijden één van de volgende bepalingen voor u gelden
- U bent voor 1950 geboren, of
- U verzorgt een ongehuwd kind onder de 18 jaar dat niet tot het huishouden van een ander behoort, of
- U bent voor tenminste 45% arbeidsongeschikt. Het maakt niet uit of u wel of geen WAO of WIA-uitkering heeft.
De nabestaandenuitkering kent meerdere vormen. Het hangt van uw situatie af, voor welke uitkering u in aanmerking komt:
- Nabestaandenuitkering
Als uw partner overleden is. Het maakt hierbij niet uit of u gehuwd was of ongehuwd samenwoonde. De uitkering bedraagt maximaal 70% van het netto minimumloon en is afhankelijk van het inkomen. - Halfwezenuitkering
Als u als ouder of verzorger kinderen onder de 18 jaar verzorgt, waarvan één ouder is overleden. De uitkering bedraagt 20% van het netto minimumloon. - Wezenuitkering
Als kinderen geen ouders meer hebben.
Hieronder vindt u een checklist die u een beeld kan geven van uw financiële situatie op het moment dat u of uw partner overlijdt.
| Is er recht op een Anw-uitkering? | ja/nee |
| Is er ‘pensioen van de zaak’ inclusief nabestaandenpensioen? | ja/nee |
| Is het nabestaandenpensioen een opbouwregeling (geen risicobasis)? | ja/nee |
| Is het uw eerste huwelijk/ partnerschap? | ja/nee |
| Heeft u een privé- overlijdensrisicoverzekering? | ja/nee |
| Wordt na overlijden de hypotheek afgelost door een levensverzekering? | ja/nee |
| Worden na overlijden schulden afgelost door een levensverzekering? | ja/nee |
Hebt u alle vragen met ‘ja’ beantwoord? Dan zorgt u goed voor elkaar.
Hebt u meerdere vragen met ‘nee’ beantwoord, dan hoeft er geen vuiltje aan de lucht te zijn. Het is mogelijk dat uw partner voldoende eigen inkomsten heeft. Maar het kan ook zijn dat u uw nabestaandenpensioen beter kunt regelen.
Wij kunnen voor u nagaan of uw nabestaandenpensioen goed geregeld is, wilt u dat wij dit voor u bekijken dan kunt u contact met ons opnemen. Ook voor vragen kunt u altijd bij ons terecht.